Parents : choix de REEE

Pourquoi cette cote ?

Dans le cas d’un REEE collectif, c’est l’émetteur du régime qui prend toutes les décisions de placement pour les participants au régime et qui établit le calendrier de cotisations ainsi que les périodes de retrait.

Par contre, les REEE autogérés vous permettent de choisir les placements, la périodicité des cotisations et le moment des retraits de fonds du compte, vous donnant ainsi la pleine maîtrise des fonds que vous investissez.

Pourquoi cette cote ?

En général, les REEE collectifs peuvent uniquement investir dans des placements à revenu fixe, comme les certificats de placement garanti (CPG), les bons du Trésor, les obligations et les hypothèques.

Les régimes autogérés offrent une gamme élargie d’instruments de placement allant des placements prudents, tels que les CPG et les obligations, aux fonds communs de placement, aux fonds négociés en bourse et aux actions.

Pourquoi cette cote ?

Les REEE collectifs prévoient des calendriers de cotisations rigoureux. Par exemple, si vous vous engagez à verser 100 $ par mois, vous devez en général respecter votre engagement. Sinon, vous risquez de ne pas récupérer vos frais d’adhésion. En outre, ils n’offrent aucune souplesse en ce qui concerne vos choix de placement ou vos retraits.

En revanche, les REEE autogérés n’imposent aucune exigence de cotisation. Vous décidez vous-même du montant et de la fréquence des cotisations. Vous disposez d’une certaine souplesse quant à l’utilisation des fonds dans votre REEE, puisque ceux-ci peuvent comporter un ou plusieurs bénéficiaires tels que des frères et sœurs ou des petits-enfants. Et si le bénéficiaire choisit de ne pas poursuivre d’études postsecondaires, un certain nombre d’options s’offrent à vous.

Pourquoi cette cote ?

Les REEE collectifs comportent divers types de frais qui varient selon les émetteurs. Parmi ces types de frais, les plus importants – et les moins bien compris – sont les frais d’adhésion. Dans la plupart des régimes collectifs, la totalité des cotisations est affectée au paiement des frais d’adhésion jusqu’à ce que la moitié de ces frais ait été acquittée. Par conséquent, jusqu’à ce moment-là, aucune partie des cotisations n’est affectée à la constitution du capital proprement dit. Vous pourriez notamment assumer les frais supplémentaires suivants : les honoraires du dépositaire (de 10 $ à 12 $ par année), des frais d’administration (0,5 % de l’épargne totale) et des frais de gestion (de 0,65 % à 1,96 % de l’actif total).

Les REEE autogérés peuvent aussi comporter des frais selon l’institution où ils sont établis (cependant, les REEE établis à une succursale RBC ne comportent pas de frais d’ouverture ni de frais d’administration annuels). Vous ne payez que des frais et dépenses de gestion pour les fonds que vous détenez.

Pourquoi cette cote ?

Les REEE collectifs prévoient des règles strictes quant aux moments auxquels le bénéficiaire peut avoir accès aux fonds et au montant de ses retraits. Ainsi, si votre enfant voyage pendant un an avant d’entreprendre ses études, cesse de fréquenter l’école avant d’obtenir un diplôme, ou même s’il poursuit ses études à temps partiel, le montant des retraits qu’il pourra effectuer risque d’être modifié.

Par contre, les fonds placés dans un REEE autogéré peuvent servir à financer des études à temps plein ou partiel et être retirés en tout temps.